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　　记者 刘明

　　投资快报：保险市场乱象丛生，连保险公司的雇员自身也陷入保险迷局中。

　　近日，中国人寿前员工叶女士带领客户朱女士约见本报记者，大谈国寿两款保险的潜规则。例如寿险不按时返还却催促缴保费，退保费用高却不告知投资者，分红计息连销售员都无法解释清楚。

　　除了产品问题外，叶女士和其他人士也表示，国寿大打酒宴聚会推销保险，克扣离职员工工资，这些复杂的现象进一步导致国寿保险销售市场的种种乱象。

　　虽然这些情况杂乱而细碎，但叶女士表示，作为一个大型上市公司，国寿的行为伤害了投资者的感情。

　　国寿前三季度退保费高达70.6亿

　　业绩降幅列三大险企之首

　　保监会资料显示，2011年1月至9月，全国总保费收入11254.01亿元，同比下降3.40%。人身险保费收入7778.98亿元，同比下降7.05%，其中，健康险保费533.33亿元，同比上涨1.49%，人身意外保险保费264.00亿元，同比上涨20.62%，寿险保费6981.65亿元，同比下降8.44%。寿险保费已连续多月下降，占人身险保费比例也从8月的90.17%下降至89.75%。

　　寿险规模增速急速放缓，而退保的数额也在增加。

　　根据保监会的资料显示，今年前9个月寿险业退保率为3.14%，较2010年同期上升0.96个百分点。中国保险监督管理委员会副主席陈文辉近日撰文称，退保率上升，“虽仍处于正常范围，但退保金额增长较快，特别是在银行渠道销售的，与储蓄和理财产品直接对比的3年期、5年期趸交产品退保较多。”

　　随着保险企业三季度报告出炉，退保成了不少企业关注的大问题。国寿、太保、平安2011年前三季度退保费分别为276.49亿元、70.6亿元和31.9亿元，较2010年分别提升了43.9%、117%和19.97%。三家保险上市公司前三季度退保金额合计高达379亿元。

　　“相比去年同期，公司退保率明显上升，前3个季度退保率为2.19%，高出去年同期0.37个百分点，退保金增加明显，主要因为万能险结算利率没有满足消费者的回报预期，致使退保增多。”湘财证券在一份报告中称。

　　从成本来算，退保支出占保费收入之比由上年同期的7.5%上升至10.5%。

　　事实上，国寿的业务增速持续放缓。2011年前三季，中国人寿实现营业收入3148.26亿元，同比增长3%，与上半年营收增长7%相比，呈现持续放缓的趋势，主要原因在于保费增速持续下降，前三季中国人寿累计保费收入增速为2.1%，上半年累计保费增速为6.5%，第三季保费增速下降6.3%。

　　退保增多，业绩下降，其实是保险企业的产品缺陷、服务缺失、管理混乱等问题导致的结果。

　　增额寿险：

　　生死两全险捆绑四母子

　　一本存折“被劝”变三本

　　如果不是保险公司的一再催促缴费，朱女士不会发现，原本说好的返现，并没有如期打到女儿的账号上。

　　朱女士在1998年购买了国寿“为了明天”增额寿险，归属大女儿的存折里，其中该保险包括了朱女士的养老保险1590元，2个女儿的人身保险分别是590元、600元，小儿子的缴费为590元。一年缴费为3370元。

　　根据销售代理人叶女士的介绍，朱女士自身的养老缴费时间截至2008年，而三个小孩的缴费时间截至2011年。按照该产品的设计，每三年会进行1000元的返现。

　　2008年朱女士自身的养老缴费结束后，“保险工作人员打电话告诉我，让我帮大女儿开一个账号，我跟小女儿、小儿子的保费用一个存折缴纳，大女儿的一个存折缴。”朱女士表示，国寿工作人员告知她，因为大女儿年满18周岁，要新开一个账户。同时，由于朱女士自身的养老保险缴费结束，她的存折遗失后，把所有的保费关系转至大女儿存折处。

　　过了不久，国寿以扣除保费不成功为由，要求朱女士将两个小孩的账户独立开来。

　　自此，一本存折被国寿“善意规劝”改成了三本存折。这三本存折如何缴纳保费却成了一笔糊涂账。

　　投资快报记者从朱女士提供的存折清单中看到，今年1月6日，大女儿账户里被扣3844.89元。而小儿子在2月18日被扣1916.04元。这是一笔有争议的款项。

　　朱女士表示，她找了国寿的工作人员，对方给她算了一笔账，“600X3+128.6=1938.6；590X3+136.29=1906.9，共计3844.89元”。

　　国寿处理该投诉的人员称，128.6和136.29是暂缓缴费的利息费用，但始终未说明为何扣除这么多。如果按照这样的利息算，朱女士小儿子账户中被扣费用应该也是1906.9元，而不是1916.04元。

　　作为曾经的经手人，叶女士也颇为疑惑，“这笔利息是扣了三年的，2008年、2009年、2010年。可是朱女士已经存钱进去了，只是国寿扣钱不成功。”

　　朱女士也证实称，国寿经常会致电她，要求她补缴保费，而小儿子保费扣钱不成功，对方反而让她去新开账户。

　　三年一次返现成糊涂账

　　国寿让客户去银行查

　　朱女士告知记者，国寿非常积极追缴保费，却拖延时间发放返现，而部分返现在存折流水账单里却无迹可寻。

　　“按照保险合同，合同在1998年10月1日生效，三年后返还，2001年的确返还了1000元现金，2004年不清楚，而2007年的流水单则无法显示任何1000元的进账。而2011年1月，经过我们跟保险公司的协商，保险公司才把钱返还给朱女士。”叶女士表示，朱女士出示的小儿子的存折显示，该笔1000元返现到账的时间为2011年3月8日。

　　至于2007年的该笔款项，国寿将打印出来的“查询银行给付记录”给朱女士，并声称已在2007年10月8日转账至朱女士的存折中。朱女士表示无法查清情况。

　　而事实上，既然2007年10月返还，如按国寿返还的时间，下一次应该为2010年10月左右，为何2011年3月才再度返还呢？

　　“国寿让我去银行查，银行让我找回保险公司。”朱女士称，既然国寿负责返还，如果出来问题，应该由国寿出面跟银行进行交涉。然而，目前情况依然处于胶着状态。

　　而关于朱女士遗失的存折，是否银行转账至朱女士的账户？因为存折太多，朱女士表示无法确认。

　来源：投资快报